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6家以上貸款平台都沒有發現這個詐欺身份,連名KPMG公布金融科技創新100強榜第4名的分期付款平台「趣分期」也被騙。

「中國P2P網路借貸平台(下稱P2P網貸平台)的風險管控寬鬆的恐怖。許多人隨便弄張大頭照,透過Email信件,幾個小時後就通過身份檢核,但歐美的Landing Club或Zopa等平台認證要等2-3天。」曾任遠東商銀副個人金融事業群副總經理,同時也是台灣P2P合法借錢管道網貸平台業者瑞保網科執行長楊瑞芬評析。

而大學生跳樓案,反映出的風控問題只是冰山一角而已。還有更多問題的平台。「儘管所有的P2P企業都在強調風控,事實上P2P網貸平台風控一直在紅色警戒線邊緣。」中國央行的《2015中國網貸運營模式調研報告》就這麼寫著。

如曾獲《中國新聞周刊》評為「中國最有責任感的網路金融企業」的P2P網貸平台e租寶,2015年年底被中國警方證實,非法吸金500億元,高層主管全被抓,90萬名投資人血本無歸。

「因徵信與催收系統的不完整,中國是很不適合發展P2P的地方,但該產業卻野蠻成長。」楊瑞芬說。2011年,P2P網貸平台數量僅50家,5年後,P2P網貸平台已經突破3500家,光是二月份全國成交總額就突破1000億元人民幣 。

P2P網貸平台龍蛇混雜,有不少,真實、可靠,有著傳統金融機構背書認證的合法借錢管道平台,如陸金所,也有很多問題平台。「有些業者除了做貸款平台,自己給自己做擔保,自己還做徵信。這種一條鞭的模式,怎麼會不出問題?」永豐銀行電子金融處副處長暨永豐創投董事梅驊指出。

為此,中國政府在2015年7月出手管理欲終止亂象,發布《互聯網金融健康發展的指導意見》,指出未來平台1將不能做資金池(指平台本身不能存放投資人資金),投資人的錢要存在人民銀行內,也不能做擔保。

台灣風險管控佳,雷同事件不易發生
楊瑞芬認為,中國大學生自殺事件,很雷同於2005在台發生的「雙卡風暴」,而台灣自雙卡風暴後,金融圈非常重視風險控合法借錢管道管,雷同事件在台不易發生。「不用擔心,中國的P2P亂象不會在台灣重演。」

中國政府積極管制前,已有一大堆風控與管理不善的P2P網貸平台倒閉。中國以P2P網貸平台在金融科技領域闖出一片天,就在P2P網貸平台規模越來越大,上市公司將越來越多的同時(宜人貸在去年成功在美IPO,陸金所也將在今年IPO。)卻也邁入「付出代價」期,一個倒閉的平台,後面就跟隨的可能是數以萬計的使用者,他們付出慘痛的代價。

台灣問題和中國相反,怕法規太嚴格
相比對岸野蠻成長,台灣浮上檯面的P2P網貸平台不到5家,還稱不上產業。金管會不禁止業者做P2P網貸平台,日前金管會也透露今年五月可能會公布法規規範,合法借錢管道但業者擔心法規太嚴格,讓P2P新創玩不下去。

「針對P2P產業,金管會應該透明公開訂定『專業』門檻,而非資本額門檻。如風險控管就是很重要的專業,不要像第三方支付法規那樣,訂個合法借錢管道資本額門檻,只讓有錢人可以玩,其他人玩不下去,對產業發展沒有幫助。」楊瑞芬認為。

梅驊認為,台灣金管會對使用者權益與義務很小心看待,這和中國在P2P產業開始發展時的自由無管制狀態很不相同。「台灣不能只看到中國發展自由的這一面,就一直罵金管會很笨很蠢,腦筋很死都不會動。在四年以前,金管會對於金融科技的相關法規的確是從嚴看待,但近年來金管會的思維已有很大的改變,相關法規已經產生不少彈性空間。」

梅驊建議,台灣可以從從貸款利率上限,平台申請資格,債權管理與投資人投資額上限等層次來管理網路借貸相關行為。央行今天(3/24)召開理監事會議,除宣布降息半碼,對房市的信用管制僅只有高價住宅貸款規範維持不變,其餘像特定地區信用管制、自然人第三戶以上貸款、公司法人購置住宅貸款以及土地抵押貸款等規範皆刪除。
台灣房屋集團副總裁周鶴鳴表示,央行再度降息加上目前採用「擴張性」的財政政策,以及鬆綁信用管制等,對於目前的買方市場而言是一大福音,自住以及商用廠辦需求將增溫不少,在景氣回春前,買方更偏好具相對抗跌性的不動產。像是有重大公共建設題材的區域,公共建設所在地,都能為周邊注入房市動能。另外店面產品也會因降息而受益,資金所有者將會為手上的資金找出口,店面、商辦、套房等穩定收租型的店面將會再成為中長期置產投資者的寵兒。央行總裁彭淮南看衰台灣景氣,大動作出手降息、鬆綁房市管制。此舉會不會助長投資客進場炒房,彭淮南打包票說不擔心。
看壞台灣未來景氣,央行今(24日)天召開今年首季理監事會,除連續第三季下調重貼現率半碼,並大幅鬆綁房市管制措施。除高價住宅貸款最高貸款成數六成,維持不變,包括雙北市購屋貸款限制、自然人第三戶和公司法人購屋貸款、土地抵押貸款限制,全數刪除。
央行總裁彭淮南表示,去年全國建物移轉棟數29萬棟,是2002年以來最低水準。其他包括不動產貸款集中度下降、特定地區房貸和土地抵押貸款利率上升,「我們看到房地產的cycle,已經從peak下來,它會走一段時間。」
針對媒體詢問,鬆綁自然人第三戶以上購屋貸款,難道不會助長投資客炒房?彭淮南打包票,據央行掌握,投資客現在「已經很少、很少、很少」。他也解釋,一般銀行房貸貸款成數約71%、72%,央行取消信用管制,只差10~11個百分點。
而維持管制的高價住宅,包括台北市7000萬以上、新北市6000萬以上、其他地區4000萬以上的住宅。據央行資料顯示,截至今年1月,高價住宅貸款集中度仍高,佔銀行新承做房貸比重為4.26%,遠高於2014年1月2.06%。
央行此次降息,除調降重貼現率,由1.625%調整為1.5%,包括擔保放款融通利率、短期融通利率,經調整後,各為1.875%、3.75%。此次降息後,重貼現率距2009年金融海嘯時期的1.25%歷史低點,僅1碼之遙。

不過,彭淮南強調,我國傳統貨幣政策還有足夠空間,例如,存款準備金加權平均0.5%,比多國央行都高。他也說,剩下任期一年多內,台灣看到零利率或負利率「應該是不容易」。
展望2016年景氣,彭淮南認為,受去年基期影響,台灣經濟數據下半年可望好轉。但他再三強調,促進一國經濟成長,不能單靠貨幣政策,「就像中藥,它需要甘草,但不能只有一味甘草。」他說,經過這幾年健全財政政策,財政部多了9000多億的財政空間。
針對總統當選人蔡英文提出類主權基金的想法,彭淮南表示,類主權基金不是主權基金,它是國家級投資公司。假如國家級投資公司,有助於把儲蓄導入投資,這是不錯的構想。
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